ביטוח משכנתא הוא תנאי מחייב שדורשים הבנקים למשכנתאות כתנאי למתן ההלוואה לדיור. מטרתו העיקרית היא להגן על האינטרסים הכספיים של הבנק (הגוף המלווה) ולהבטיח את החזר ההלוואה במקרה של אסון. הביטוח מורכב משתי פוליסות נפרדות ושונות לחלוטין, שחובה לרכוש את שתיהן.

מרכיב א': ביטוח חיים למשכנתא

• מטרה: לכסות את יתרת החוב לבנק במקרה של פטירת אחד הלווים לפני סיום תשלומי המשכנתא.

• אופן הפעולה: במקרה פטירה, חברת הביטוח משלמת ישירות לבנק את יתרת ההלוואה העדכנית. בכך, הנכס משוחרר מהשעבוד לבנק, ובני המשפחה הנותרים אינם נדרשים להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא החודשיים.

• סכום הביטוח: סכום הביטוח בפוליסה זו יורד לאורך השנים, בהתאמה לירידת יתרת החוב של המשכנתא (לפי לוח סילוקין).

מרכיב ב': ביטוח מבנה למשכנתא

• מטרה: להגן על הנכס הפיזי (הדירה או הבית) שהבנק מחזיק כבטוחה להלוואה, מפני נזקים משמעותיים שעלולים להוריד את ערכו.

• מה מכוסה: סיכוני אש, ברק, התפוצצות, רעידת אדמה, נזקי טבע (סערה, שיטפון), ובדרך כלל גם נזקי צנרת מים.

• ערך הכיסוי: הביטוח הוא לפי "ערך כינון" – העלות של בניית הנכס מחדש במקרה של הרס מוחלט (ללא מרכיב ערך הקרקע, שאינה יכולה להינזק).

• המוטב: הבנק הוא המוטב הראשי בפוליסה לקבלת תגמולי הביטוח במקרה של נזק, עד גובה יתרת החוב.

חשוב לדעת: ביטוח המבנה של הבנק אינו מכסה את תכולת הדירה (רהיטים, חפצים), ואינו כולל ביטוח צד ג'. מומלץ לרכוש כיסויים אלו בנפרד.